빈곤 지역을 돕는 지디샤 소액금융(Zidisha Microfinance)
저자: THE HEAVY CHEF PROJECT, Wendy Tayler
대중의 도움을 받아 활동하는 크라우드 소싱(crowdsourcing) 단체들에 대해 들어본 적이 있을 것입니다. 자, 멀리 떨어진 아프리카 마을 사람을 위해 크라우드 소싱을 한다고 상상해 보십시오. 현대 기술을 훌륭한 목적을 위해 사용한다면, 작은 노력으로도 그들의 삶에 커다란 영향을 미칠 수 있습니다. 이것이 바로 지디샤 소액금융(Zidisha Microfinance)이 하고 있는 일입니다. Heavy chef 뉴스는 전 세계를 연결하는 지디샤(Zidisha)의 흥미로운 도전에 대해 커뮤니케이션팀 직원인 Laura Stanley씨와 이야기를 나눴습니다.
- 크라우드 소싱(crowdsourcing):‘대중’(crowd)과 ‘외부자원활용’(outsourcing)의 합성어로, 기업의 제품이나 서비스 개발과정에서 외부 전문가나 일반 대중이 참여할 수 있고, 참여자 기여로 혁신을 달성하면 참여자와 수익을 공유하는 방법을 말합니다.
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Laura씨, 지디샤가 어떻게 운영되는지 설명해주시겠습니까?
지디샤 소액금융은 휴대폰과 인터넷 기술을 사용하여, 전 세계에서 가장 고립되고 빈곤한 지역에 있는 사업가들을 국제적인 개인 간(P2P) 대출 시장(lending market)과 연결하는 일을 하고 있습니다. 특히 아프리카에는 경제적으로 불리하지만, 컴퓨터 사용 능력이 있고 현지 소액금융 기관에서 검증된 신용기록을 가진 신흥 사업가들이 있습니다. 지디샤의 특이점은 대금업자와 대출자를 직접 연결한다는 것입니다. 다른 소액금융 지원 기관들과 달리 당사는 대출금을 지급하고 상환금을 받기 위해 중개 은행이나 대출 기관을 이용하지 않습니다. 보통 미국이나 유럽에서 온 대학생과 대학원생 자원봉사자들이 현지에서 대출자들을 돕는 일과 연락 업무를 담당하고 있습니다.
온라인으로 대출 프로필을 받기 위해서 사업가는 우선 지디샤와 협력하는 신용 조회처(credit reference)에 신용기록에 대한 확인을 신청해야 합니다. 또한 과거에 소액융자를 전액 상환했던 기록이 있다면 충분합니다. 대출에 대한 확인 사항이 승인되면 희망하는 대출금을 정합니다. 대출 한도는 지원자가 현지 대출 기관에 상환한 사실을 확인하는 대출 신용기록으로 결정됩니다.
대출 지원자들이 지급할 수 있는 최대 이자율을 기록하면, 대금업자들은 지원자가 제시한 이자율 혹은 더 낮은 이자율로 어느 정도 대출금을 지급할지 입찰을 진행하게 됩니다. 입찰 총액이 지원자가 제시한 금액을 초과하게 되면, 최저 이자율을 제공한 입찰만이 유지됩니다. 즉, 대금업자와 대출자 모두가 만족하는 최저 이자율로 대출되는 것으로 입찰과정은 역경매와 유사하게 작동합니다. 지디샤 대출자들의 이자율은 평균 8%로 어떠한 소액금융 기관의 이자율보다 훨씬 낮습니다.
- 역경매:경매와는 반대로 제품을 필요로 하는 사람이 해당 제품을 구매하겠다고 제품명을 제시하면 많은 판매자들이 서로 경쟁적으로 좀 더 낮은 가격을 제시하다가 최저가격을 제시한 판매자에게 낙찰되는 거래방법입니다.
개인 간 대출(peer-to-peer)과 여타 사업 재정지원(business funding)기관들의 차이점은 무엇입니까?
지디샤의 개인 간 대출은 인터넷 접속이 가능하다면 재정적으로 불리한 다른 나라의 사업자들에게 누구든지 직접 대출해줄 수 있다는 점에서 여타 재정지원 기관들과는 다릅니다. 세계가 여느 때보다 가까워지고 있고 당사 역시 국경을 초월해 대금업자들과 대출자들이 연결되도록 돕고 있습니다. 지디샤는 은행이나 투자 중개기관이 아니라, 재정적으로 불리한 사업자들에게 사업 재정지원에 대한 기회를 증진시키면서 빈곤을 퇴치하기 위해 노력하는 비영리 기관입니다.
다른 소액금융 지원 기관들과 달리 지디샤는 지부와 대출 담당자, 기관 자금 지원이 없어서 비용을 대폭 절감할 수 있었습니다. 당사는 대금업자들과 대출자들 사이의 지리적인 장벽을 극복하는 데 필요한 핵심 서비스만을 제공합니다. 현지 신용 기록 조회와 저비용 전자금융이체, 그리고 이베이(eBay)나 아마존(Amazon)에서 사용하는 피드백 등급제와 비슷한 대출자 실적 기록 추적서비스 등의 세 가지 기본적인 서비스를 제공합니다. 당사는 이 기본 서비스 외에는 관여하지 않고, 대금업자와 사업가들이 직접 소통하게 합니다. 지디샤의 웹사이트를 방문하시면, 사용자 간 활발한 상호작용을 보실 수 있습니다. 예를 들어, 위스콘신(Wisconsin)의 한 낙농업자와 케냐의 낙농업자가 가축 수에 대해 나눈 대화를 보실 수 있습니다.
지디샤가 처음 시작했을 때는 대금업자들과 대출자들이 직접 소통할 수 있는 유일무이한 국제적인 개인 간 대출 서비스였습니다. 하지만 지디샤가 소액 금융지원 모델의 효과를 증명하자, 다른 기관들도 나름대로 대출 모델을 만들어 직접적인 개인 간 소액금융을 실시하기 시작했습니다.
많은 직원들이 전 세계에 퍼져있는 상황에서, 어떻게 브랜드를 통합할 것입니까?
지디샤는 사실상 완전히 자발적인 기반 하에 운영되고 있습니다. 이 사실 하나만으로도 이 기관에 관련된 모든 사람들이 이 일에 매우 의욕적이고 헌신적이라 말할 수 있습니다. 지리적인 다양성을 고려할 때, 세네갈(Senegal) 시골 지역에 있는 고객관리 팀장이 미국에 있는 책임자나 캐나다에 있는 커뮤니케이션팀 직원들과 같은 정보에 접근할 수 있도록 반드시 보장해야 합니다.
그러나 중심지를 확실히 하는 것도 중요합니다. 당사는 비용 절감을 위해서 구글(Google)과 같은 무료 서비스를 활용하는데, 구글 사이트는 모든 직원들이 자사와 관련된 유용한 정보에 어디에서든 접근하고 편집할 수 있는 온라인 위키(Wiki)의 역할을 합니다. 신규 인턴들과 자원 봉사자들에게 온라인 구글 사이트는 참고도서, 구체적인 작업 가이드, 지디샤 정책 등을 알기 위해 가장 먼저 방문해야 하는 곳입니다. 이는 전 세계에 퍼져있는 지디샤 팀을 통합하는 최선책 중 하나입니다. 또한 이메일과 모바일을 활용하여 자주 소통하는 것도 필수적입니다.
- 위키(Wiki): 인터넷 사용자들이 내용을 수정•편집할 수 있는 웹사이트를 말합니다.
당사를 홍보하기 위해 소셜미디어를 어떻게 활용하십니까?
신규 대출자를 끌어들이기 위해 당사의 방침을 홍보할 필요가 전혀 없었습니다. 보통 아프리카에서는 입소문처럼 일반 사람들을 통해서 전해지거나, 훌륭한 고객관리팀 인턴들의 봉사활동을 통해 퍼지고 있습니다. 하지만 신규 대금업자를 전 세계적으로 유치하기 위해서는 소셜미디어가 상당히 중요하다는 사실을 알게 되었습니다.
당사는 지디샤 커뮤니티 내 대금업자들과 대출자들 간에, 직원들과 사용자들 간에 개방적인 의사소통이 필수적이라는 믿음에 기초하고 있습니다. 우리에게 강력한 온라인 영향력이 있어야 하는 이유입니다. 사무실이 없어서 방문하실 수는 없지만, 온라인 플랫폼을 통해서 지디샤를 접하실 수 있고 상당히 빨리 회답을 받을 수 있습니다. Zudisha.org에는 유저 포럼과 게시판이 있고 페이스북 페이지, 블로그, 트위터 계정을 열심히 관리하는 커뮤니케이션팀 직원이 있습니다. 또한 위키피디아(Wikipedia)를 통해 온라인으로 접속하는 경우도 매우 많다는 사실을 알게 되었습니다. 당사는 소액 금융, 미디어, 개발과 관련된 블로그를 지속적으로 운영하고 있으며 온라인 영향력을 강화하기 위해 노력하고 있습니다. 아직은 배우는 단계에 있지만, 커뮤니케이션팀과 책임자 사이에서 열린 의사소통을 유지하고 끊임없이 새로운 것을 시도하면서 무엇이 우리 조직에 효과적인지 아닌지 알 수 있게 되었습니다. 최근에는 구글 플러스(Google+) 페이지를 개설하려는 계획이 진행되고 있으니 추후에 찾아보시길 바랍니다.
신흥 시장에서 모바일이 미치는 영향은 어느 정도입니까?
새로운 대출 지역을 설정할 때 핵심적인 기준은 중개 기관에 대한 금융거래의 아웃소싱 통제 없이 빠르고 값싸게 자금을 이체할 수 있는 능력 여부입니다. 이 관점에서 본다면, 케냐(Kenya)의 휴대폰 기반의 결제서비스인 M-PESA는 케냐에서 지디샤가 성공하는 데 크게 기여했습니다. M-PESA를 통해 가장 외딴 시골에 있는 고객들과도 즉각적으로 거래할 수 있었습니다.
휴대폰은 케냐에서 지디샤를 통한 대출이 널리 퍼질 수 있었던 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 미국에 있는 인터넷 사용자가 휴대폰을 사용하여 페이팔(Paypal)에 20달러(USD)를 올린 후 Olooloimuitia에 있는 소규모 경영자에게 전자적으로 보낼 수 있습니다. Olooloimuitia는 케냐 마사이 마라(Masai Mara) 국립공원에 있는 외딴 지역으로, 소규모 발전기만 있고 포장 도로나 전기도 없는 곳입니다. 그곳에서 은행에 가려면 꼬박 하루는 걸립니다. 불과 몇 년 전만 해도 이런 일은 불가능했습니다. 지디샤의 책임자인 Julia Kurnia는 소액금융 기관을 구축하는 방식을 혁신적으로 바꿔 놓았고 현대 기술과 전통적인 소액금융을 결합하는 방법을 찾아냈습니다.
케냐 외의 지역에서도 휴대폰 은행거래가 일반화되면서 지디샤는 아프리카의 다른 나라에도 진출할 계획이고, 언젠가 아시아와 라틴 아메리카(Latin America)까지 퍼져 나가는 것이 목표입니다.
지디샤는 인터넷을 사용하고 대출 기록이 좋은 사업가들을 위해 특별히 고안되었습니다. 여기에 해당하지 않는 대출자들은 컴퓨터나 휴대폰 없이 현지의 소액금융 중개 기관을 통해 자금을 대출하는 Kiva와 MyC4와 같은 서비스를 이용할 수 있습니다.
지디샤는 매우 의욕적인 사업가들이 필요한 자금을 조달할 수 있도록 돕는 전 세계적인 대출 플랫폼을 구축하고자 합니다. 그들은 지역에 상관없이 사업 성과나 신용 상환 기록만 가지고서 비즈니스를 확장하고 삶의 질을 향상시킬 기회를 얻게 될 것입니다.
Laura씨, 지디샤가 추구하는 훌륭한 목적을 알려주셔서 감사합니다. 기술이 비영리적인 목적을 위해서 놀라운 일을 할 수 있고, 삶의 질을 향상시킬 수 있는 기회를 가져온다는 사실을 잊어서는 안되겠습니다.
