그라민 은행

Grameen Bank

그라민 은행

저자: UNESCO(2001년 자료)
출처: http://www.unesco.org/education/poverty/grameen.shtml

요약

그라민 은행(Grameen Bank)은 방글라데시에서 빈곤층들을 구제하기 위해 설립되었습니다. 그라민 은행은 다른 은행들의 운영 시스템과는 다른 방식을 구축하고 있습니다. 특히 그라민 은행은 대출자들과 은행 사이의 상호 신용도를 중시합니다. 그라민 은행은 치타공(Chittagong) 대학의 석좌교수인 Muhammad Yunus 교수의 그라민 은행 프로젝트(Grameen Bank Project)로 처음 실시되었으며 빈곤층을 위한 경제적 자립 기반을 확충하는 데에 상당한 도움을 줍니다. 또한 그라민 은행은 방글라데시의 빈곤층을 구제하기 위한 여러 가지 목표들을 세우고 있습니다. 현재는 국립은행으로 출범하여 국고적 지원을 받으며 자본을 유치하고 방글라데시의 여러 금융기관과 NGO 들보다 더 높은 신용 등급을 유지하고 있습니다. 그라민 은행은 방글라데시 국가 전체의 경제 자립기반을 구축하는 데에 큰 몫을 합니다. 특히 빈곤층들이 경제적으로 자립할 수 있도록 자본을 지원해 주는 등 국민들의 삶의 질을 높이는 방향으로 힘씁니다. 이러한 그라민 은행의 성공으로 많은 일자리가 창출되고 소득이 증대되는 등 앞으로 더욱 더 많은 경제적인 효과가 기대된다고 합니다.

본문

그라민 은행(Grameen Bank)은 기존 은행 시스템과 다른 운영체계를 구축하고 있습니다. 그라민 은행은 다른 은행들과 다르게 담보를 요구하지 않으며 대출자와 은행간의 신뢰와 엄격한 관리를 통해 운영됩니다. 또한 대출자들의 창조성, 책임의식, 참여의식을 토대로 설립되었습니다. 그라민 은행은 초기 가입 시 고객의 신용도를 최우선적으로 고려하는데, 이는 전반적인 사회발전 과정에서 촉매제 역할을 합니다. 그라민 은행이 신용을 중요하게 여기는 이유는 가난한 사람들이 신용을 얻음으로써 사회, 경제적인 지위를 획득할 수 있기 때문입니다. 신용은 은행과 관련된 업무를 이용하는 것이 불편했었던 사회 빈곤층들에게 경제 활력을 불어넣어 주는 역할을 합니다.

그라민 은행을 처음 기획한 사람은 현재 그라민 은행 총재를 맡고 있는 Muhammad Yunus 교수입니다. Yunus 교수는 가난한 사람들이 그라민 은행을 이용한다면 경제 재원을 합리적이고 적절한 조건하에 마련할 수 있다고 말했습니다. Yunus 교수는 “100 만 명의 빈곤층들의 작은 구매력들이 하나하나 모인다면, 기적적인 경제 발전을 이루어 낼 수 있을 것이리라.”라고 말했습니다. 이러한 Yunus 교수의 신념은 큰 구매력과 신용을 보장받지 못한 빈곤층을 구제해 주지 못하는 기존 은행 시스템의 구조적 모순에서 비롯된 것입니다.

그라민 은행의 시작

그라민 은행의 시작은 20 년 전쯤 치타공(Chittagong) 대학의 교수이자 지역경제학프로그램의 대표인 Yunus 교수가 지역에 거주하는 빈곤층을 대상으로 새로운 은행 업무 시스템을 설계하기 위해 행동연구를 하면서부터 시작되었습니다. 당시의 연구조사는 “그라민 은행 프로젝트(Grameen Bank project)”라 불렸으며, 여기서 그라민은 방글라데시어로 시골이나 지방을 의미합니다. 그라민 은행 프로젝트는 다음과 같은 목표들을 달성하기 위해 기획되었습니다.

 빈곤층을 위한 은행업무시설 확충
 비합리적인 이자율로 빈곤층을 착취하는 고리대금업자 축출
 사회로부터 버림받아 실업자로 전락한 잉여 인력을 위한 자영업 일자리 창출의 기회 제공
 가난으로 혜택을 받지 못하는 사람들을 위해 정치, 경제, 사회적인 상호 협력을 할 수 있는 기반을 제공
 이전까지 반복되었던 „낮은 수입, 낮은 저축률, 낮은 투자‟ 악순환을 „낮은 수입, 낮은 신용, 낮은 투자에서 높은 수입, 높은 투자, 높은 신용‟의 발전적인 선 순환체계 구축

1976 년부터 1979 년까지 시행된 이 프로젝트는 조브라(Jobra)마을(그라민 은행 프로젝트가 첫 번째로 시행된 곳으로, 치타공(Chittagong)대학이 위치한 곳)과 주변의 인근 마을들이 향후에 경제적으로 성장할 수 있는 가능성이 있다는 것을 보여주었습니다. 그 후, 중앙은행의 지원과 국가소속 상업은행의 협력을 받으면서, 그라민 은행 프로젝트는 탄가일(Tangail)지역(방글라데시의 수도인 다카(Dhaka)의 북부지역)으로 까지 확장되었습니다. 탄가일(Tangail)에서의 성공은 방글라데시의 그라민 은행 프로젝트의 시행 범위를 확대시켰습니다. 마침내 1983 년 10 월, 그라민 은행 프로젝트는 방글라데시 정부 법령의 인가를 받아 독립적인 은행으로서 그라민 은행이라는 이름으로 출범하게 되었습니다. 그라민 은행의 업무 운영 시스템에 필요한 지분은 정부 법령에 따라 정부가 그라민 은행 지분의 10%를 이루며, 나머지 90%의 지분은 그라민 은행에서 대출하는 사람들의 자본으로 이루어집니다. 그라민 은행 설립자는 신용을 경제발전을 위한 „강력한 무기‟이자 인간의 기본권이라고 말합니다. 신용이 높을수록 재원 확보가 용이해지며 그에 따라 경제적인 지위도 높아집니다. 신용은 재정 자원을 요구할 수 있는 권리를 부여하며 가난한 사람들, 특히 가난한 여성들이 경제적으로 해방이 될 수 있는 토대를 마련할 수 있도록 하는 역할을 합니다. 이전까지 시행되었던 담보대출은 가난한 사람들의 신용권을 부정했습니다. 즉, 담보대출을 요구하던 기존의 은행 시스템은 빈곤층이 그들을 둘러싼 사회 경제적 빈곤과 그에 따른 어려움에 끊임없이 대항할 수 밖에 없는 위치로 내모는 격이 되었던 것입니다. 그라민 은행의 운영방식은 모든 사람들이 정당한 방법으로 경제적으로 자립할 수 있는 조건을 만들어 주는 데에 중점을 둡니다. 그라민 은행은 대출을 재원 확보의 수단으로 삼습니다. 대출을 재원 확보 수단으로 사용하면 가난한 사람들이 성장 잠재력이 있는 기술들을 사용하여 임금과 고용의 제한을 받지 않습니다. 이에 따라 더 높은 소득을 내며, 더 많은 일자리가 창출됩니다. 또한 자영업을 통한 경제활동은 가난한 사람들이 경제 발전에 이바지할 수 있도록 하게 합니다. 그리고 자영업 운영은 가난한 사람들이 자급자족적인 기반을 확보하게 도와줍니다. Yunus 교수는 “자영업 운영을 통한 생계 유지는 실업 수당이나 복지 급여와 같은 복지 시스템을 조성하는 것보다 실업 문제를 해결하는 방식에 있어 효과적입니다.”고 말했습니다. 최근 몇 년 동안 그라민 은행은 빠르게 성장했습니다. 이에 따라 그라민 은행을 이미 시행되고 있었던 극 빈곤층을 위한 여신업무 이외에도 다른 부문에서 그라민 프로젝트를 활성화시켰습니다. 오늘날 그라민 은행은 빈곤에 맞서기 위해 무담보 소액대출 제도를 전략으로 하는 기관과 개인들 사이의 글로벌 네트워크를 형성하였고, 이 네트워크의 중심에서 선구자적인 위치를 차지하고 있습니다. 그라민 은행의 성공은 사회적 발전을 추구하는 많은 기업들이 생겨나는 것을 도왔습니다. 이들 기업은 농업, 어업, 그리고 지역 산업과 같이 경제성장을 위해 절대적으로 필요한 부분들을 중점적으로 육성했습니다.

그라민 은행의 독자성

그라민 은행은 방글라데시의 가난한 지방 거주민들에게 신용을 제공해주는 국가기관(national institution)이 되었습니다. 현재 그라민 은행은 빈곤층들이 운영을 하고 있으며, 약 2 억 타카(Taka: 방글라데시 화폐 단위)에 달하는 자본을 서로 공유하며 운영합니다. 1994 년 그라민 은행의 신용등급은 방글라데시의 NGO 들을 포함한 수많은 금융기관의 신용등급보다 더 높은 것으로 나타났습니다. 그라민 은행은 빈곤 완화와 더불어 지방에 거주하는 빈곤층들의 경제적인 능력 신장을 목표로 합니다. 이러한 전략적인 목표를 달성하기 위해 그라민 은행은 제도적인 성장을 하고 있으며, 은행의 융자금 또한 증가하고 있습니다. 그리고 빈곤 완화를 위해 실시하고 있는 활동들은 더욱 더 다양해지고 있습니다. 현재 그라민 은행은 많은 수의 고객을 보유하고 있으며, 200 만 명이 넘는 방글라데시 빈곤층들이 주 고객층을 이루고 있습니다. 이들의 대부분은 방글라데시의 200 만 명의 빈곤층들입니다. 그라민 은행은 방글라데시의 빈곤을 극복하고 지속 가능한 방법들을 통해 방글라데시의 경제 발전을 달성하는 것을 목표로 삼고 있습니다. 그라민 은행의 독특한 운영 방식을 통해 빈곤은 짧은 기간에 완화될 수 있습니다. 또한 자영업 종사자 수가 늘어나며 많은 소득이 창출되고 가계 개선, 국민들의 건강한 삶 유지, 그리고 모든 사람들의 삶의 질을 높일 수 있는 등 사회 모든 면에서 긍정적인 효과를 냅니다. 한 연구조사 결과에 따르면, 그라민 은행을 이용하는 상당수의 사람들이 현재 절대적 빈곤 상태에서 탈피했다고 밝혀졌습니다. 또한 그라민 은행은 향후 5 년 간 대출자 중 상당수가 절대적 빈곤 상태에서 벗어날 것이라고 발표했습니다.